Indice
- Variabili nel calcolo della rata
- Come calcolare la rata di un prestito
- Il piano di ammortamento
- La quota interessi
- Spese di Istruttoria
- Spese Annuali
- Assicurazione del finanziamento
- Totale Importo dovuto
- Esempio rate di un Prestito Personale
- Come confrontare più offerte di prestito
- Strumenti per il calcolo della rata
Variabili nel calcolo della rata
Il TAN, acronimo di Tasso Annuo Nominale, che rappresenta la quota di interesse applicata dalla banca sul denaro prestato;
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), un indicatore che esprime il costo complessivo di un prestito perché comprende anche tutte le spese e gli oneri da pagare come, ad esempio, le spese di istruttoria, apertura, gestione e chiusura del prestito ed eventuali costi assicurativi.
Oltre a queste due variabili principali ci sono altri elementi che entrano in gioco nel calcolo della rata e sono:
- Il periodo di ammortamento o la data di scadenza: questo è il tempo necessario per rimborsare completamente il prestito.
- L'importo preso in prestito: ovviamente questo influenzerà quanto sarà la tua rata mensile.
Come calcolare la rata di un prestito
Una volta che si conosce il valore di queste variabili, è facile calcolare la rata. Basta usare questa semplice formula:
A / (TAN x 12)
Dove A è l'importo preso in prestito e TAN è il Tasso Annuo Nominale.
Per esempio, se prendi in prestito 50.000 € con un tasso di interesse TAN = 0,05%, la tua rata mensile sarà:
€ 50,000 / (0.005 x 12) = €416.67
Il TAEG è un calcolo più complesso che tiene conto di tutte le varie spese associate all'accensione di un prestito. È espresso in percentuale ed è utilizzato per confrontare diversi prestiti al fine di trovare quello migliore per te. Il TAEG include il tasso d'interesse, così come le tasse o gli oneri che devono essere pagati.
È importante ricordare che il TAEG è sempre espresso nel corso di un anno, mentre il TAN è espresso su base mensile. Questo è il motivo per cui spesso vedrai due tassi diversi elencati per un prestito: il TAN e il TAEG.
Assicurati di chiedere alla tua banca entrambi questi tassi quando ti stai guardando intorno per un prestito, in modo da poter prendere una decisione informata.
Ora che hai capito come viene calcolata la rata, puoi prendere un prestito con fiducia! Ricordati di chiedere alla tua banca il TAEG e il TAN prima di firmare qualsiasi cosa, in modo da sapere esattamente a cosa vai incontro.
Il piano di ammortamento
La rata mensile non è l'unica cosa che cambia quando si prende un prestito. Anche il tuo piano di ammortamento sarà influenzato. Questo rappresenta il calendario di come il tuo prestito sarà rimborsato nel tempo.
Il suo piano di ammortamento mostrerà:
- L'importo del prestito
- Il numero di pagamenti da effettuare
- La data di ogni pagamento
- L'importo di ogni pagamento
- La quota interessi
Il piano di ammortamento può essere utile per pianificare il tuo budget, e ti aiuta a sapere esattamente di quanti soldi avrai bisogno per ripagare il tuo prestito ogni mese.
È importante rivedere questo piano prima di firmare qualsiasi contratto di prestito, in modo da sapere a cosa si sta impegnando.
Tieni presente che ci possono essere modifiche al suo piano di ammortamento se si decide di pre-pagare o pagare il suo prestito in anticipo. La tua banca può darti maggiori informazioni al riguardo.
La quota interessi
Come abbiamo visto, il tasso di interesse è uno dei fattori più importanti nel calcolo della tua rata mensile. Questo è il motivo per cui è importante guardarsi intorno e confrontare diversi tassi prima di firmare qualsiasi contratto di prestito.
Il tasso d'interesse può essere fisso o variabile, ed è importante capire la differenza prima di prendere una decisione.
Un tasso d'interesse fisso significa che il tuo tasso rimarrà lo stesso per l'intera durata del tuo prestito. Un tasso di interesse variabile può cambiare nel tempo, a seconda di ciò che fa il mercato.
Se sei preoccupato di come un tasso di interesse variabile potrebbe influenzare il tuo budget, parla con la tua banca per impostare un piano a tasso fisso. Questo ti darà la tranquillità di sapere che il tuo importo di pagamento non cambierà durante la durata del finanziamento.
Spese di Istruttoria
Quando si prende un prestito, ci sono anche altri costi da considerare. Un esempio sono le spese di istruttoria. Si tratta di una spesa richiesta dal finanziatore per istruire la pratica di finanziamento.
Le spese di istruttoria possono variare a seconda della banca o finanziaria che eroga il finanziamento e varia in genere fra i 50 euro e i 250 euro.
Spese Annuali
Ci sono anche delle spese annuali da prendere in considerazione. Queste includono:
- Il costo dell'apertura del prestito
- Il costo della gestione del prestito come l'incasso della rata
- il costo per l'invio delle comunicazioni periodiche
- Il costo di chiusura del prestito o estinzione anticipata
Questi costi possono variare da poche centinaia di euro a un migliaio di euro, quindi è importante esserne a conoscenza prima di firmare qualsiasi contratto.
Assicurazione del finanziamento
Un'altra spesa spesso trascurata è l'assicurazione. Banche e finanziarie spesso, ma non sempre, richiedono ai debitori di acquistare una qualche forma di assicurazione per proteggere il loro investimento.
Questo può includere l'assicurazione sulla vita, l'assicurazione di invalidità e anche l'assicurazione di disoccupazione.
Assicurati di chiedere alla tua banca quali sono i diversi tipi di assicurazione che offrono e quali premi dovrai pagare.
È importante capire tutti i costi associati al finanziamento.
Totale Importo dovuto
Come abbiamo visto, oltre agli interessi, ci sono altri costi che dovrete pagare quando prendete un prestito.
Assicuratevi di sommare tutti questi costi prima di decidere se un prestito è giusto per voi.
Questa somma rappresenta l'importo totale dovuto.
È importante ricordare che questi costi possono variare da banca a banca, quindi è importante informarsi prima di firmare qualsiasi accordo. Capendo come viene calcolato il tuo tasso e quali spese aggiuntive si applicano, puoi prendere un prestito con coscienza.
Esempio rate di un Prestito Personale
Ora che sa un po' di più su come viene calcolata la rata del suo prestito, diamo un'occhiata a un esempio:
- Importo Richiesto: 10.000 €
- Durata/Piano di ammortamento: 5 anni
- TAN: 4,43%
- TAEG: 5,61%
- Rata mensile: 191,24 €
- Totale Importo dovuto: 11.452 €.
Come confrontare più offerte di prestito
Quando stai cercando un prestito personale, è importante confrontare più offerte. Questo vi aiuterà a trovare il miglior tasso di interesse e i termini che si adattano alle vostre esigenze.
Dunque, riassumendo, ti consigliamo sempre di assicurarti di confrontare le mele con le mele, di guardare gli stessi parametri (importo, durata, TAEG) in ogni offerta e di non dimenticare i costi aggiuntivi come l'assicurazione e le spese di istruttoria. Chiedi sempre alla tua banca se ci sono penali di pre-pagamento o di rimborso anticipato, potresti trovarti in una situazione economica vantaggiosa e voler saldare prima le rate del finanziamento. Infine ricorda sempre di prendere tutta la documentazione del finanziamento sotto forma scritta prima di firmare qualsiasi cosa.
Seguendo questi consigli, puoi essere sicuro che stai ottenendo il miglior affare sul tuo prestito personale.
Strumenti per il calcolo della rata
Se vuoi calcolare la tua rata, puoi usare uno dei tanti strumenti online disponibili.
Ricorda: questi calcolatori sono solo a scopo informativo e non devono essere usati come un preventivo ufficiale. Consulta sempre la tua banca prima di prendere un prestito.
Ora che hai capito come viene calcolato il tuo prestito, è importante essere consapevoli di tutti i costi associati.
Questo ti aiuterà a prendere una decisione informata sul fatto che un prestito personale sia giusto o meno per te.